Банки, инвестиции, вклады, кредиты в Липецке: Библиотека Банкира48
Банки, инвестиции,
вклады, кредиты в
Липецке
ПоискВкладыКредитыКонвертерДоходность
ставка: 
—   % год.
срок: 
—   д.
валюта: 
мин. сумма: 
—  
ставка: 
—   % год.
срок: 
—   д.
валюта: 
мин. сумма: 
—  
банк
смотреть курсы банков
дата

валютавалюта
сумма=сумма
Зарегистрированные пользователи могут оставлять отзывы и комментарии, получать консультации. Подробнее.

Библиотека Банкира48

18 мая 2010
Как банки создают деньги

Банки создают деньги для экономики, выдавая кредиты. Как это происходит попробуем разобраться на простом примере.

Представим, что мы находимся в начале развития денежных отношений - еще не существует кредитных институтов, а наличность (или например, золото) – единственная форма денег. Общее количество денег составляет 100 рублей.

Предположим, что где-то открылся банк (назовем его Первым), который выполняет на первых порах только одну функцию – принимает деньги на хранение (вклады). Вклады хранятся в банке до тех пор, пока их не заберет вкладчик.

Все имеющие деньги (100 рублей) мы размести в Первом банке.

Сумму денежных средств, привлеченных банком, и не используемую для выдачи ссуд, назовем резервами.

Баланс Первого банка будет выглядеть следующим образом:

 

Первый банк

 

 

Активы, руб.

Пассивы, руб.

Резервы

100

Вклады

100

       

 

В левой части баланса (активах) отражены резервы – деньги, находящиеся в хранилище. В правой части – пассивы – деньги, которые банк должен вернуть вкладчикам.

Чему равно предложение денег в такой экономике? До открытия банка предложение денег составляло 100 рублей и находилось в наличной форме. После открытия банка предложение осталось в том же объеме – 100 рублей,  но уже на вкладах.

Теперь в обращении нет наличных денег, так как все они хранятся в банке.

Каждый банковский вклад уменьшает количество наличных денег ровно настолько, насколько увеличивается сумма вкладов, оставляя при этом предложение денег без изменения.

Таким образом, если банки держат все денежные средства в резерве, они не влияют на предложение денег.

Владельцы Первого банка решив, что поскольку деньги хранятся в банке без движения какое-то время, можно часть денег дать взаймы, ведь столько желающих купить дом, оплатить учебу и т.д.  Деньги решили давать не бесплатно, а за определенный процент.

Но все деньги в ссуду давать рискованно – вдруг какие-то вкладчики захотят получить свои деньги. Если взнос новых вкладов в банк примерно соответствует объему изымаемых средств, банк имеет возможность держать только часть вкладов в хранилище.  Банк посчитал и принял решение, что оставит 10%  вкладов, а 90% направит на выдачу кредитов.

Результат таких операций в балансе Первого банка будет выглядеть уже по другому:

Первый банк

 

 

Активы, руб.

Пассивы, руб.

Резервы

10

Вклады

100

Кредиты

90

 

 

 

Пассивы Первого банка по-прежнему составляют 100 рублей, т.к. выданные кредиты не изменили обязательств перед вкладчиками. Но теперь у банка появилось два вида активов: 10 рублей - резервы в хранилище, 90 рублей – кредиты.

 Теперь разберемся, что же произошло с предложением денег? Вкладчики по-прежнему имеют на счетах до востребования 100 рублей, но и заемщики (люди, которые получили кредит) тоже имеют деньги – 90 рублей наличными. Таким образом, общее количество денег в экономике увеличилось до 190 рублей.

Когда банк использует часть своих резервов для выдачи кредитов, он создает деньги.

Не правда ли складывается впечатление, что банк делает деньги из воздуха?

Когда банк увеличивает количество денег, он не создает материальных ценностей, но получение денег в качестве кредитов позволяет заемщику приобрести материальные ценности - товары и услуги. При этом заемщики не становятся богаче, так как деньги они взяли в долг.

Предположим, что Первый банк выдал кредит одному заемщику в сумме 90 рублей. Этот заемщик приобрел на все деньги товаров, а продавец этих товаров разместил полученные деньги в новом – Втором банке. Таким образом, пассивы Второго банка составили 90 рублей. Второй банк использует ту же резервную норму в размере 10%, сохраняет 9 рублей в резервах, а 81 рубль направляет на выдачу кредитов.

Таким образом Второй банк создает дополнительно 81 рубль.  Баланс Второго банка будет выглядеть так:

Второй банк

 

 

Активы, руб.

Пассивы, руб.

Резервы

9

Вклады

90

Кредиты

81

 

 

 

Если в результате денежная сумма, выданная Вторым банком, будет размещена во вкладах Третьего банка, который в свою очередь применит также 10% резервную норму  и оставив в резерве 8,1 рублей, Третий банк сможет выдать кредитов на сумму 72,90 рублей.

Третий банк

 

 

Активы, руб.

Пассивы, руб.

Резервы

8,10

Вклады

81

Кредиты

72,90

 

 

 

Расчеты можно продолжить до тех пор, пока нечего будет выдавать в кредит, предложение денег закончится, т.е. процесс не приводит к созданию неограниченного количества денег. В нашем примере общее количество предложения денег составит 1000 рублей.

 

Исходный вклад

= 100 рублей

Кредит Первого банка

= 90 рублей

Кредит Второго банка

= 81 рублей

Кредит Третьего банка

= 72,90 рублей

Общее предложение денег

1000 рублей

 

Количество денег, производимое банковской системой из каждого рубля резерва, называется денежным мультипликатором.

В нашем гипотетическом примере из 100 рублей образовалось 1000 рублей. Денежный мультипликатор равен 10 (1000/100=10). То есть из каждого рубля, выданного в кредит, наша гипотетическая экономика получает 10 рублей.

Получается, что величина денежного мультипликатора равна обратному значению резервной нормы.  

Если предположить, что банки сами устанавливают норму резерва, им выгоднее, чтобы норма резерва была как можно меньше, тогда они смогут предложить большее количество новых денег. Однако, руководствуясь такими соображениями, банки неоднократно становились банкротами, что приводило банковскую систему к кризисам.  Пережив несколько таких кризисов, экономики развитых стран пришли к выводу, что количество денежной массы и банковские резервы должны регулироваться. Эти функции и взяли на себя центральные банки или специальные банковские институты, например, резервная система США.

Елена Кузнецова

Специально для Банкир48

18.05.2010

¤   block_cid=[13400000]
¤   CommentsCnt=[3] CommentsShow=[5] CommentsCollapse=[-2]

Комментарии

Mana
19 января 2014, 3:52
I was seluoisry at DefCon 5 until I saw this post.
Maggie
1 марта 2014, 9:05
Don't make the error of considering when QuotesChimp are wholesome nowadays you will end up healthier tomorrow. Also if you're outwardly fit, you can incur an urgent medical problem, surgical procedure, or clinic keep anytime. From time this unforeseen state originates, it is going to be very tardy to procure medical insurance policy.
Yelhsa
18 мая 2016, 12:40
Everyone is not expert about aubteooilms internal parts. when we go for buying a used car then we can easily check the exterior but it’s not an easy task to check the internal parts in such case i would say that you should hire a mechanic or car expert to go along with you when you are buying a used car.

Комментировать

* — обязательные поля
 
.
Ремонт ноутбуков во Владимире на Чайковского
Портал мастеров ремонта и отделки. Журнал о ремонте и дизайне
dosprint.ru